Vous avez contracté trop de prêts et vous ne parvenez plus à joindre les deux bouts à la fin du mois ? Vous voulez financer de nouveaux projets, mais votre taux d’endettement ne vous le permet pas ? La solution consiste à passer par un rachat de crédit. Cette opération va permettre de regrouper autant des prêts immobiliers que des prêts à la consommation ou les deux.
Le rachat de crédit immobilier
Un rachat de crédit immobilier est une opération par laquelle une banque décide de racheter tous les prêts immobiliers en cours d’un emprunteur afin de les rassembler ensuite en un nouvel emprunt avec un taux d’intérêt unique et une seule mensualité. Ainsi, au lieu d’aller rembourser deux prêts différents, vous n’êtes plus redevable que d’une seule échéance. Pour que ce rachat de crédit immobilier soit intéressant, il est important de réunir d’abord certains critères avant de sauter le pas. Ainsi, les spécialistes déconseillent de procéder à l’opération lorsque le capital restant dû du crédit est de plus de 70 000 euros, si l’emprunt n’en est plus à sa première moitié de vie et si le taux du nouveau prêt n’est pas de moins de 0,7 à 1% en comparaison à l’ancien.
Attention, il est également crucial de prendre en considération les pénalités et frais liés à un rachat de crédit, car ils peuvent avoir des impacts néfastes sur la rentabilité de l’opération. Parmi eux figurent les pénalités de remboursement anticipé (IRA) qui équivalent à 3% du capital restant dû ou six mois d’intérêts sur le coût des sommes réglées. Le problème est qu’il est difficile de convaincre la banque de supprimer les IRA étant donné que le client en question compte aller ailleurs. Sinon, les frais de garantie constituent également une autre charge inhérente à un rachat de prêt immobilier. Ils correspondent au coût d’une nouvelle caution ou des frais de mainlevée d’une Inscription de Privilège de Prêteurs de Deniers ou d’une hypothèque. Enfin, il ne faut pas oublier les frais de dossier, les frais de notaire ainsi que l’incontournable assurance emprunteur.
Racheter des prêts avec des crédits conso et des crédits immo
Regrouper un crédit immo et conso est une opération tout à fait envisageable. Les règlementations qui vont s’appliquer dépendent de la catégorie du rachat. Ainsi, si la part des prêts à la consommation est supérieure à 60%, c’est la loi sur les crédits à la consommation qui est prise en compte. En revanche, si ce sont les prêts immobiliers qui sont supérieurs à 60%, c’est la règlementation autour du prêt immobilier qui entre en vigueur. Une fois tous les emprunts en cours regroupés, le souscripteur voit ses mensualités baisser jusqu’à 60%. De quoi augmenter son taux d’endettement et lui permettre de financer de nouveaux projets. Il est en effet possible de souscrire à un rachat de crédit accompagné d’un volant de trésorerie supplémentaire qui peut être utilisée pour des travaux de rénovation, l’achat d’un bien ou autre besoin. Le rachat de crédit est aussi l’idéal pour anticiper un changement de vie qui va bouleverser le budget d’un ménage. La retraite, un déménagement, une naissance ou les études supérieures des enfants sont autant de situations qu’un emprunteur peut vivre.
