Le rachat de crédit est une solution qui permet à une personne surendettée de rassembler ses mensualités en une seule. Comme tout emprunteur, le fonctionnaire peut faire une demande de rachat de crédit auprès d’un établissement financier donné. De par sa situation spécifique, le fonctionnaire bénéficie de certains avantages, mais cela ne l’exclut pas des obligations inhérentes à la demande de rachat de crédit.
L’intérêt du rachat de crédit fonctionnaire
Faire appel au rachat de crédit fonctionnaire procure de nombreux avantages dont la tranquillité budgétaire et la baisse du taux d’endettement. En regroupant les crédits en un seul, le fonctionnaire dispose d’un reste à vivre important grâce à la baisse de ses mensualités et de la rallonge de la durée du prêt. La baisse du taux d’endettement est utile dans la mesure où il peut financer un nouveau projet sans être bloqué par un taux d’endettement élevé.
En effet, les banques sont réticentes à accorder un crédit lorsque le taux d’endettement du demandeur est supérieur à 35 %. Le rachat de crédit fonctionnaire permet de regrouper tout type de crédit en un seul. Ainsi, il peut s’agir de crédits à la consommation, de crédits immobiliers, mais aussi de découverts bancaires et de crédits renouvelables. La nature du crédit pour le rachat sera déterminée en fonction de la part de chaque type de crédit à rembourser. Celui qui représente le plus gros pourcentage sera le type de rachat de crédit : immobilier ou à la consommation par exemple.
Le choix de l’établissement pour le regroupement de crédit fonctionnaire
Le fonctionnaire dispose d’un panel de choix d’établissements pour le rachat de crédit (voir ce comparateur en ligne). Si besoin, il peut faire recours à un courtier pour trouver les meilleures offres en termes de regroupement de crédit fonctionnaire. Parmi les organismes qui peuvent offrir un rachat de crédit fonctionnaire figurent les banques pour fonctionnaires, les entités de crédit en ligne et les banques classiques.
Il existe des critères de choix pour définir l’établissement dédié à ce rachat de crédit. Le taux d’intérêt proposé étant en tête de liste, les possibilités de négociation ne sont pas non plus à négliger. Les banques pour fonctionnaires ou affiliées telles que le Crédit Social des Fonctionnaires et la Banque Française Mutualiste proposent des tarifs et des taux avantageux pour les agents de la fonction publique.
Les conditions pour bénéficier d’un rachat de crédits
Bien que le fonctionnaire ait une situation professionnelle rassurante, les établissements de prêt peuvent refuser la demande de rachat de crédits en cas de non-respect des conditions d’éligibilité. Afin d’obtenir un rachat de crédit fonctionnaire, la première condition est un taux d’endettement peu élevé. Si ce taux d’endettement est supérieur à 35 %, les chances d’obtenir un accord sont minces. Encore moins si le fonctionnaire demandeur est un locataire.
À part cela, le demandeur devra disposer d’un apport personnel afin de couvrir les frais notariés. Dans le cadre d’un rachat de crédit dont la part du crédit immobilier est plus importante, c’est donc la législation du crédit immobilier qui s’applique. Ainsi, le demandeur devra souscrire une caution qui peut prendre plusieurs formes dont une vente à réméré ou une garantie hypothécaire par exemple. Le fonctionnaire locataire devra trouver une autre forme de garantie pour son rachat de crédit.
Les documents pour le rachat de crédit fonctionnaire
Malgré leur situation, les fonctionnaires ne sont pas exemptés de fournir certains documents pour leur demande de rachat de crédit. À ce titre, le fonctionnaire demandeur doit fournir une copie de sa pièce d’identité, son justificatif de domicile, son dernier avis d’imposition, les 3 derniers relevés de son compte courant et les justificatifs de ses prêts en cours.
À part cela, il doit aussi fournir des fiches de paie ou d’autres justificatifs de revenus et un courrier justifiant la demande de rachat de crédit fonctionnaire. Les documents à fournir varient d’un établissement à un autre, mais grâce à l’intervention d’un courtier spécialisé, le dossier du fonctionnaire sera mis en valeur. En outre, il peut orienter vers l’organisme le mieux adapté aux besoins du fonctionnaire demandeur.
La période idéale pour un regroupement de crédits
Bien que les situations d’urgence puissent nécessiter une demande de rachat de crédit fonctionnaire, il existe des périodes durant lesquelles il est recommandé de le faire. C’est le cas des périodes de baisse de taux où le client peut renégocier le taux de ses anciens prêts. Une situation de surendettement qui devient trop pesante peut aussi justifier la demande de rachat de crédit fonctionnaire.
Pour le financement d’un nouveau projet, le rachat de crédit permet aussi de le concrétiser. Toutefois, seuls 3 types de fonctionnaires peuvent prétendre au rachat de crédit : le fonctionnaire d’État, le fonctionnaire hospitalier et le fonctionnaire territorial. Pour les autres catégories de fonctionnaires tels que les contractuels ou les assimilés fonctionnaires, ils peuvent s’entretenir avec un conseiller spécialisé pour voir les possibilités de rachat de crédit fonctionnaire.
