Qu'est-ce qu'un crédit performant ?

Obtenir le crédit avec le taux le plus bas possible assorti des meilleures conditions. Voilà le Graal pour tous les emprunteurs. Sauf que pour bien choisir un crédit, tous ses aspects sont à considérer. Quels sont alors les critères qui déterminent la performance de l’offre ? Réponses.

Un crédit adapté à votre projet

Un prêt dit « performant » doit en premier lieu être adapté à votre projet. Quel intérêt d’aller souscrire à une offre qui ne vous permettra même pas de finaliser en bonne et due forme votre investissement ? La priorité est de déterminer à quoi vont servir les fonds. S’il est question d’acheter un bien précis, rien de mieux que de se tourner vers le prêt affecté. Comme son nom l’indique, il est affecté à l’achat d’un bien ou d’un service et ne peut servir à rien d’autre. Le prêt personnel est beaucoup plus souple puisqu’il n’exige aucune justification de l’utilisation de l’argent. L’usage est libre, mais en contrepartie, attendez-vous à payer des taux plus chers. Idem pour le crédit renouvelable qui met à disposition en permanence une réserve d’argent se renouvelant à mesure des remboursements. Si l’idée est plutôt de concrétiser une acquisition immobilière, le prêt immobilier est tout indiqué. Il permet d’acquérir des sommes dépassant les 75 000 euros, ce qui représente la limite pour un prêt à la consommation. En contrepartie, l’emprunteur doit respecter des conditions d’obtention assez complexes.

Un crédit performant au meilleur taux

Le taux entre bien évidemment en ligne de compte dès lors qu’il s’agit de trouver un crédit performant. Comme ne cesse de le marteler les médias sur internet, priorité au Taux Annuel Effectif Global et non au taux nominal affiché à grand renfort de publicité par les banques. Le TAEG englobe le coût réel de l’emprunt et se compose du taux d’intérêt, des frais de dossier, des frais de garantie, des frais de courtage ainsi que de l’assurance emprunteur. Obtenir un taux bas auprès des banques exige un profil impeccable : un taux d’endettement inférieur à 30%, une situation professionnelle stable, des revenus fixes, une situation financière et bancaire saine, etc.

La possibilité de moduler votre crédit

La qualité d’un crédit ne dépend pas uniquement de son prix bas. Il faut qu’il soit assorti à des conditions qui vous avantagent. Pensez-y au moment de souscrire (voir ici en ce qui concerne le cas spécifique du rachat de crédit). La possibilité de moduler vos mensualités en fonction des imprévus ou de l’évolution de vos revenus est un critère clé à vérifier. Au fil des années, vous devez avoir la possibilité d’augmenter vos mensualités lorsque vos rentrées d’argent sont à la hausse ou a contrario, de les alléger lors de période financièrement difficile. Pour le cas du remboursement anticipé, négocier auprès de votre banquier pour qu’il réduise le montant des pénalités ou même les annuler carrément. En principe, les pénalités ne doivent pas excéder les 3% du capital restant dus ou 6 mois d’intérêts des montants remboursés.

Peu ou pas de frais de dossier

Les frais de dossier représentent entre 0 et 1% du coût total de l’emprunt. Ils font augmenter les mensualités et le montant du crédit, d’où l’intérêt de négocier une baisse ou une suppression de cette dépense supplémentaire. Cela est possible si vous présentez un dossier en béton auprès de votre banquier. Néanmoins, la vigilance reste de mise, car en échange de la baisse des frais de dossier, la banque augmente légèrement votre taux d’intérêt.